Виды погашения займов и кредитов

Когда вы берете заём, в договоре у вас прописывается, каким способом вы будете его погашать. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцированными. Каковы его преимущества и недостатки по сравнению с аннуитетом.

Что такое дифференцированный платеж.

Дифференцированный платеж (коммерческий кредит, классический кредит, начисление процентов на остаток) – способ погашения кредита, выбирая который заемщик выплачивает основную сумму (также называется «телом кредита») займа равными долями, при этом процент начисляется только на остаток задолженности. Заёмщик будет погашать кредит равными частями на протяжении всего срока погашения, размер платежа уменьшается от месяца к месяцу, но «тело кредита» распределено на весь срок кредитования.

Дифференцированный платеж обычно предлагается по программе ипотечного кредитования, редко можно встретить его при выборе потребительского кредита. В общем, если кредит долгосрочный, дифференцированные платежи охотно предлагаются банками, так как это им выгодно.

Как рассчитывают дифференцированные платежи.

Было бы не лишним самому предварительно рассчитать свои платежи, воспользовавшись кредитным калькулятором. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на количество месяцев в сроке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежемесячно погашаете тело кредита равными частями. И приплюсуйте к каждой части проценты, начисленные за месяц на сумму остатка задолженности.

Что такое аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи – равные, чаще всего ежемесячные, платежи, которые заёмщик вносит через равные промежутки времени. Из месяца в месяц заёмщиком вносится одинаковая сумма, неважно, как давно он погашает кредит.

Вы скажете, что морально легче выплачивать кредит дифференцированными платежами, ведь сумма выплат уменьшается из месяца в месяц. Но, согласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со временем и аннуитетные платежи станут все менее обременительными.

И что тогда тут выбрать?

В КПК «Донвклад» гибридная система выплат займа.

Вы платите одну и туже суммы каждый месяц, как при аннуитетном платеже, но сумма ежемесячного платежа разбита на проценты и на погашение «тела займа». Так что как при дифференцированном платеже, а значит каждый месяц ваш долг становится всё меньше.

Это удобный и гибкий график, когда не смотря на высокий процент, указанный в договоре, например 32% годовых, на самом деле вы выплатите, примерно, 24 процента. Эти 24% называются «реальная стоимость займа».

Так же в КПК «Донвклад» вы можете досрочно погашать ваш заём. Любая сумма сверх ежемесячного процента по договору будет зачисляться в погашение «тела», а не процентов.

Так что не смотря на кажущиеся высокие процентные ставки в кооперативах на продукты займов, это выгодный инструмент, который успешно может конкурировать с банковскими кредитами по выгодности.

И еще один момент. В последнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-калькуляторы дифференциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не оказаться вполне точным. В официальном графике, в котором учтены все комиссии и сборы, порой оказывается сумма, не похожая на предложенную калькулятором. Так что с учетом всех комиссий, страхования и прочих расходов, первое время при дифференцированной схеме выплаты могут оказаться действительно непосильными. Любой расчёт более точный вам всегда сделает менеджер в отделении кооператива.